探究加拿大汽车保费为什么这么高?

David Young, Global Link Realty, 416-301-3756

探究加拿大汽车保费为什么这么高?

【北美在线 NAOL.CA】 2011/03/13 分类：生活来源：北美时报

北美在线(NAOL.CA)：赵孝迩从香港移民多伦多，在多伦多开了15年车，最初开的是一辆二手车，保费每月140多元，4年后换了一辆新车，家也从北约克搬到了万锦市16街，由于在多伦多已经开了几年车，也就积累了一些车保常识，再次投保时赵先生就剔除了一些自己认为不需要投保的项目，保费降到了每月130多元。在2005年时赵先生不幸追尾撞上了前面一辆车，车速慢事故也不大，只是把前面那辆车的尾部靠近车牌子的地方撞凹了一小块，赵先生估计修车的费用不会超过1000元，就和那辆车的主人商量私了，赵先生说愿意出1000元给他，可是那位车主坚持要去车行检查后才能确定究竟要多少钱才能修好，双方只好互留了联络方式和保险公司的信息后分手。第二天，赵先生收到了这位车主的传真，车行的报价和修车期间的租车费以及往返租车行的公车费等加起来总共是4300多元，赵先生认为高了，打电话去商量，对方不肯让步。三天后，对方就将事故报告给了保险公司。

接下来，赵先生的保费就涨到了每月180多元，赵先生知道是自己的错就服服帖帖认了帐，赵先生打电话给保险公司，被告知要连续3年涨他保费。3年过去了，赵先生看到保费还在继续涨，他又打电话去问保险公司，这次他被告知要连续涨5年，到了2010年，赵先生听说安省修改了车保规则，从当年的9月1日开始实行新规，保费会大幅下降，这个消息让赵先生高兴。到了2010年底，赵先生已经被连续涨了5年保费，终于熬到了出头之日，又赶上了安省开始实行车保新规，赵先生满怀着喜悦的心情迎来了他的车保的年度更新之日，没想到收到新保单时，赵先生傻了眼，他的保费每月又涨了差不多30元，这次保险公司告诉赵先生，要涨到第7年，才有可能降他的保费。

赵先生开车规规矩矩，15年来，事故就出了这么一次，曾收到过停车罚单2次也都按时缴了钱，赵先生移民多伦多之前曾在美国和澳洲生活过，那里的车保一年才不过几百元，就是在香港也不过200多加元一年。在多伦多开车15年，不出事故保费也连年上涨，交给保险公司的车保费也有3万多元了，出了一次事故，平时的保费白缴了，还得额外再涨保费，来偿付保险公司对这次事故的赔款。赵先生想不明白，究竟为何他的保费会是这样?

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其实，赵先生的遭遇也不是个案，加拿大安省的车保费如此之高，已是长时间以来民众关注的社会焦点问题。车在加拿大是生活必需品，每家每户都和车打交道，就像在加拿大脱离不了税一样，车保同样也是与生活密切相关的一件事。根据法律规定，车辆必须要有保险才可以在路面行驶。车主被强制要求必须购买基本保险也被称为三保(LIABILITY)，基本保险包含第三者责任保险(THIRD PARTY LIABILITY，第三者的医疗费以及车辆或其它损失)，事故赔偿(ACCIDENT BENEFIT，驾车者和车内乘客的伤亡以及受伤害的它人的伤亡)，财产赔偿(DIRECT COMPENSATION OF PROPERTY DAMAGE，车辆和车内财产损失)，和无保险伤害(UNINSURED AUTOMOBILE，受到未买保险或肇事逃跑的驾车者所造成的伤害)。如果购买了以上的保险再加上购买对自己的车辆由于自己的过失造成的损失比如撞车或自己开车撞向了自家车库或被盗或由于自然灾害引起的损失的保险，就称为全保(FULL COVERAGE)，全保项目中对自己车辆保险的部分是非强制性的。另外，还有其它许多的保险项目也是非强制性的需要你个人作出选择，这些项目在保单上通常以专业代码表示，购买这类保险时，要先向保险公司弄明白具体含义，再决定是否需要购买。

即使购买了全保，也不是出了事故由保险公司支付全额损失，投保人需要支付一个底数，通常为500元至1000元。购买的保险项目越多保费就越高。对于很多初次购买车保的驾车者来说，通常搞不懂需要买哪些保项，也搞不懂去掉哪些保项会有什么影响会减少多少保费，这就需要在投保时向保险公司逐一了解清楚，到了下年度续保时再根据自己的情况做出调整，当然在投保时，最好能遇到一位耐心的和非常熟悉车保业务的经办人与你打交道。

安省的车保费连续多年只见上涨不见下降，然而，保险公司非但没有殷实获利，却不停地叫苦。安省的保险行业归安省金融服务委员会(Financial Services Commission of Ontario)管理，安省金融服务委员会属于安省财政部的一个下属机构。这个委员会负责对保险公司甚至保险经纪人执业资格的审查，发放执业执照，没有执照不能行业，保险经纪每两年要重新考照。安省金融服务委员会也负责制定保险条列和规则，安省境内的任何保险公司不管属于哪个国家的总部下属都要经过安省金融服务委员会的审核和批准，才可以增加或减少保险项目，每项保费数额的增加或减少也必须经过这个委员会的批准才能生效。也就是说，安省金融服务委员会在控制着安省车保费的价码。也可以说，赵先生的保费也是受这个委员会的控制，是什么原因使得安省金融服务委员会操控的保费价码如此之高?

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记者在本周访问了知名车保专业人士LI YANG。据他介绍，安省的车保覆盖的项目是全北美最多最丰盛最复杂也是受保获利最高的。另一位车保专业经理LINDA也有同感，她说，安省金融服务委员会已有上百年历史，制定的条列一本摞一本密密麻麻几万条，复杂的程度让从业人员已经无法全部熟悉，LINDA从业的保险公司常年雇用7个全职律师，专门研究保险条列。也有一些保险公司雇佣大量的IT人员，按照安省金融服务委员会的规则和本公司繁复的保项，对保费和理赔不断修改程序。LI YANG认为，买车保险不是存款，积攒等到出了事时拿出来用，投保人的保费给了保险公司就不归个人使用，而是依照大数法则，大家的保费收起来赔出事故的那个人。也就是说总体出事故越多，保险公司赔出去的钱越多，分摊到个人的保费就越高。

一般情况下，投保人6年不出事故保费会下降，这种情况会被保险公司归在A类，对于出事故的归在B类，不同的保险公司对出事故涨保费的时间长短也不同，一般都会连续涨5年至7年的时间。而出事故的记录会永久保留在保险公司的案卷中。LI YANG和LINDA都认为，除了正常经营成本比如人工和办公场地等之外，保险公司花费最大的一块是事故赔偿(ACCIDENT BENEFIT)，这也是导致保险公司连年亏损和投保人保费连年上涨的根本原因。据LI YANG讲，他从业的公司去年在安省亏损了13亿元，在去年9月1日前，每天报上来的人身伤害索赔案就有300多个，公司3万多全职理赔人员还忙不过来。

投保人被强制性地购买的事故赔偿(ACCIDENT BENEFIT)的钱都送给了索赔案子还不够，保险公司每年还要再搭进去数亿元。去年9月1日前，按照安省金融服务委员会的规定，对于非灾难性损伤的药费和治疗费赔偿的上限为10万元，护理费的上限为7.2万元。对于灾难性损伤的药费治疗费和护理费上限为1,00万元。还有看护费每周上限250元，打扫整理房间费用每周上限100元，还有80%净收入的收入补偿，赡养人福利补助每周75元。LINDA说，这种规定也是遵从加拿大人权法的宗旨，人权法要求，对于事故人身伤害的索赔，必须3天内给予赔偿。LINDA说即使是遇到诈骗，也只能是先赔了钱，再打官司。

在加拿大卷入一场官司不仅要耗费财力人力，还要有旷日持久的耐力。而保险公司和诈骗犯打官司的花费当然也要投保人来分担。保险公司依据上年度的理赔总额来计算下一年的保费定价，由于事故赔偿(ACCIDENT BENEFIT)逐年增多，每个理赔的平均数额从几年前的1万多元，已经直线上升到现在的7万元，保险公司收不抵支，出现巨额亏损只好大幅提高保费。这种情况导致了安省的保费居高不下长年位居全北美之首。根据这个情况来看，就是说，赵先生15年来缴的保费除了少部分(大约14%)赔偿给那一次追尾修车之外，大部分的保费都被安省频繁发生的事故赔偿(ACCIDENT BENEFIT)给卷走了。

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由于安省金融服务委员会的丰厚赔偿规则，事故赔偿(ACCIDENT BENEFIT)在安省已经形成了一条多工种参与的产业链。那些不良律师，护理师，按摩师，心理医师，拖车司机，救护人员，还有专业性的街头线人，固定哨，二级承包商等等，眼睛都盯着事故现场，高额利润的诱惑，甚至使得一些人放弃了工作，以吃保险为生。在街头巷尾故意制造些小车祸碰伤车，这类的小单生意只是那些碰瓷人员干的事。而在产业链内干事的专业人员接的是人身伤害的大活。不用说伤亡，就是撞车扭了脖子也能从保险公司弄出来几万元，如果接到了由于撞车患上了心理毛病或者直接造成了伤残这样的单子，赚头就更大了。

安省金融服务委员会的部分规则让诈骗者有机可乘，从而损害了公众利益。针对日益增多的事故赔偿诈骗案，安省金融服务委员会修改了事故赔偿的部分条款，新规已于去年9月1日生效。新规的重要改变是将非灾难性损伤的药费和治疗费的上限由10万元降低到5万元，护理费上限由原来的7.2万元降低到3.6万元。但是，对于新规生效前的事故赔偿仍有2年的按照旧规索赔的宽限。LI YANG说，他从业的公司的律师已经启动法律程序，诉讼保险诈骗的不法律师。

由于有2年的旧规索赔宽限，事故赔偿造成的损失会存在滞后消化期。今年安省的保费仍然平均上涨了25%，多伦多有大约500多万个车保，平均保费已经达到了大约每月200元。虽然安省金融服务委员会的新规降低了事故赔偿的上限额，但是保险诈骗若得不到根本性的控制，保费还是会上涨。无论如何，安省金融服务委员会已经朝着降低保费的目标迈出了一步。LI YANG说，阿尔伯塔省与安省有相同的情况，修改了车保规则后，保费就降下来了。LI YANG相信，安省的保费由于修规也会下降，但是，不是在今年，可能要二年以后。

一点良知：海归，海不归的影响因素分析 2011-03-12 14:06:59
研究生毕业之后，进入了一个制定国家体制改革的中央机关工作。受领导赏识，有幸参与了一些重要课题的研究，其间接触了一些掌握着国家前途和命运的高干。同时单位地位特殊，也成为民间企业家结交的对象。再加之出身微寒，深切体会了底层人民生活的苦难。有些大言不惭地说，对社会各阶层有着比较广泛的了解，对国情有着比较深刻的认识，对前景有着比较悲观的看法。2004年，坚定地放弃了从政的道路，越洋过海，来到陌生的枫叶之国，开始了全新的生活。由于专业所限，不能在加拿大很快找到专业工作，在一间塑料制品厂做机器操作工一年有余。后来因为有了小孩，享受加拿大福利政策，拿了一年的父母金，在不为三斗米折腰的情况下，好好补了一下英语，同时也自学了一种软件。在拿到该软件证书之后，2008年，奇迹般在美国找到了电力监管方面的工作。交待了上述背景，我相信我对海归，海不归的认识是建立在广泛基础之上，希望对大家有所帮助。

从理论上说，海归，海不归其实是很简单的命题。困难在于如何量化这些海归，海不归的因素。

1.是否能够无条件地爱国。

2.是否能够承受国内变革的风险。

这两个因素太重要，见仁见智，我不便在此展开。

3.是否拥有国内缺乏的而又需要的先进科学技术和管理经验。

尽管中国的技术进步有目共睹，但是在许多方面仍然落后于美国。中国需要美国的先进技术是不争的事实，但是，并不是所有先进的东西都是中国需要的。我和一个同事，一心想把美国先进的电力监管技术和经验运用到中国去。但是这种监管技术和经验要打破国内电力行业的垄断地位，直接损害其利益。结果可想而之，这种技术和经验目前是不可能被中国采用的。

4.是否适应国内的办事规则和工作环境。

其实谈论海归，海不归这个话题的一部分群体是那些在国内没有工作经验，直接来到美国获得博士学位，然后在美国发展有了一定基础的人士。国内的办事规则和工作环境与这边的情况截然不同，那是真正的两个世界。可以肯定地说，绝大多数人回去，肯定不太适应。当浙江大学的海归博士将本该留在心中的热血涂在了地上（此话引自韩寒的博客），当湖南大学的海归博士将本该留在校园的生命沉在了湘江，我相信他们不是因为工作能力不够，而是无法适应国内的办事规则和工作环境。

5.是否适应国内日益严峻的生活环境。

中国的环境污染已经达到了无以复加的地步。当美国大使馆用“极其糟糕”来形容北京的天气，我是深有感触的。国内的食品安全更是大问题，除了副总理级别以上的人能够吃到放心的特供食品外，其它人只能听天由命了。比如牛奶问题，国内任何一家牛奶企业都在加三聚氰胺。天幸的是，三鹿几个不懂造假科学技术的家伙加得太多了，于是问题才得以暴露。

6.是否认可国内的教育环境。

许多人都认可国内的基础教育，认为国内的基础教育扎实。我个人认为，国内的教育目前仍然是应试教育。这种教育体系可以把人训练成一位良好的工程师，但培养不出伟大的发明家，管理大师。我个人私下不愿让小孩接受国内教育另一个因素，我异常憎恨马克思主义，但是，你还必须学它，不但要经常学它，还必须学好它。己所不欲，勿施于人。我可不想让我的小孩再去学什么马克思主义。

7.是否接受父母分离。

百善孝为先。慈母手中线，游子身上衣。我们许多人，自从上大学之后，就一直在外漂泊。父母年青的时候，是父母牵挂我们。但是当父母进入暮年的时候，我们很多人不能把父母移民到美国。尤其是作为独生子女，如何尽孝成为巨大的挑战。

8. 是否在美国安居乐业。

一般来说，绝大多数到美国的高材生，找一个稳定的，甚至收入丰厚的工作不是问题。但是因为专业所限，有些在美国无法找到一个稳定的工作，这时一定要海归。原来湖北的高考状元，在普渡获得物理学博士的某先生，未能在美国找到工作。后移民加拿大，在多伦多大学又获得化学博士学位，仍然没有找到专业工作。本来其欲回母校清华任职，据说其太太死活不愿回中国，终于在凌晨从立交桥上纵身一跃，抛下两个年幼的孩子。

9.其它因素。

是否喜欢国内花天酒地的夜生活，这一点我想信对男同胞还是有一定的吸引力。是否能够对国内同学，同事的发达感到心理平衡。2000年之前来美国留学的，都是精英中的精英。许多没有出来留学的同学，要不已经赚了个盆丰钵满，要不已经在学术上成为栋梁，要不已经身居要职。在“一人得道，鸡太升天”大行其道的中国，自然要比出国留学的同学要显得更为成功。如果一个为此感到失落，还想回国内放手一搏，那么请立即大点行装，赶紧海归。

当一个人仔细分析上述影响因素之后，就可以作出自己的选择了。但是，能够真正把这些因素想得清清楚楚，明明白白，那是相当的困难。最重要的是，一个人首先必须知道自己最想要的东西，否则一切都无从说起。从我个人经历来说，不建议大多数的人回国，国内资源已经太紧张了。我们就不要再给祖国人民添乱了。